Simulador de cuenta de crédito

Una cuenta de crédito es una línea de financiación que el banco pone a disposición de la empresa hasta un límite máximo. La empresa puede disponer del dinero cuando lo necesite y solo paga intereses sobre el importe realmente utilizado, no sobre el total del límite concedido.

En un préstamo el banco entrega el dinero de una sola vez y se pagan intereses sobre la totalidad desde el principio. En una cuenta de crédito solo se pagan intereses sobre lo dispuesto; sobre el importe no utilizado se aplica una comisión de no disponibilidad, habitualmente muy inferior al tipo de interés. Esto la hace más eficiente para necesidades de circulante variables.

Los intereses se calculan diariamente sobre el saldo dispuesto: saldo dispuesto × tipo de interés anual ÷ 365. Al final de cada período de liquidación (habitualmente trimestral) se suman todos los intereses devengados y se cargan en cuenta. Este simulador usa el saldo medio dispuesto para estimar el coste del período.

Es una comisión que cobra el banco sobre el saldo que el cliente no ha utilizado del límite concedido. Su finalidad es compensar al banco por mantener reservado ese capital. Suele oscilar entre el 0,10% y el 0,50% anual sobre el saldo medio no dispuesto durante el período.

Es un cargo único que el banco aplica en el momento de la concesión, calculado como porcentaje sobre el límite aprobado. Suele estar entre el 0,25% y el 1%. Algunas entidades la negocian a la baja en función del perfil del cliente o del volumen de negocio que se aporta.

La frecuencia de liquidación más habitual es trimestral, aunque puede ser mensual o anual según el contrato. En la liquidación se cargan los intereses del saldo dispuesto y la comisión de no disponibilidad del período correspondiente.

Sí. Las cuentas de crédito empresariales tienen habitualmente un plazo de un año y se renuevan anualmente previo análisis de riesgo. En la renovación el banco puede ajustar el límite, el tipo de interés o las condiciones en función de la evolución del negocio.

Habitualmente: últimas dos declaraciones del Impuesto de Sociedades, cuentas anuales depositadas en el Registro Mercantil, declaraciones de IVA recientes y extractos bancarios de los últimos meses. Para importes elevados pueden solicitar también relación de clientes y proveedores principales o un plan de tesorería.

Para importes pequeños o medianos (hasta 100.000–150.000 €) muchos bancos conceden cuentas de crédito sin garantías adicionales a la solvencia empresarial. Para importes mayores pueden requerir aval personal de los socios, garantía hipotecaria o el respaldo de una SGR. En Finandú analizamos tu caso para presentarte la opción con menor carga de garantías.

Para pymes con banca directa y documentación en orden, el proceso puede resolverse en 1 a 3 semanas. Trabajando con Finandú, que negocia con varias entidades en paralelo, los tiempos se reducen porque presentamos la operación solo a los bancos con mayor predisposición a conceder.

Sí, aunque la mayoría de contratos establecen un plazo mínimo de permanencia o una comisión de cancelación anticipada si se da de baja antes del vencimiento. También puedes cancelar el saldo dispuesto en cualquier momento sin penalización en muchos contratos: el límite queda disponible pero el contrato sigue vigente.

Sí. Tanto el límite concedido como el saldo dispuesto de una cuenta de crédito bancaria se reportan a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Si necesitas preservar tu capacidad de endeudamiento, existen alternativas que no computan en CIRBE como el factoring o el confirming, que también gestionamos en Finandú.

No existe un máximo legal, pero en la práctica los bancos suelen conceder entre el 15% y el 30% de la facturación anual de la empresa. Para importes superiores se pueden combinar varias líneas con distintas entidades o estructurar la operación con avales o garantías adicionales.