Plantilla de pool bancario para empresas
El pool bancario es el documento de referencia que cualquier empresa debe tener actualizado. Descarga la plantilla gratuita de Finandú: registra toda tu deuda viva, calcula el coste real y analiza tu situación financiera frente a la banca.
Plantilla Excel de Pool Bancario — Finandú
Dos pestañas integradas: registro completo de todas tus líneas de crédito y un panel de análisis con KPIs financieros, ratios de endeudamiento, WACC y alertas de vencimiento. Lista para presentar a cualquier entidad financiera.
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¿Qué es el pool bancario?
El pool bancario es el inventario completo y actualizado de toda la financiación bancaria vigente que tiene una empresa: préstamos, líneas de crédito, leasing, confirming, descuento comercial, avales y cualquier otra operación con entidades financieras. No es un documento que exija un formato legal concreto, pero sí es un instrumento de gestión financiera que todo departamento financiero o responsable de empresa debe mantener al día.
Para cada operación se recogen los datos esenciales: la entidad, el tipo de producto, el capital o límite concedido, el importe dispuesto, el saldo disponible, la fecha de vencimiento, los meses restantes, el tipo de referencia (Euríbor, tipo fijo), el spread, el tipo total efectivo, la cuota mensual o el coste anual estimado, las garantías aportadas y cualquier observación relevante.
Con toda esta información consolidada en un solo documento, la empresa tiene una fotografía precisa de su deuda financiera viva, su coste real, su calendario de vencimientos y el grado de concentración bancaria. Es, en definitiva, el punto de partida imprescindible para cualquier decisión de financiación.
Importante: cualquier banco o entidad financiera te va a pedir el pool bancario antes de analizar una nueva operación. Tenerlo preparado y actualizado acelera el proceso de concesión y transmite rigor y solvencia en la gestión de tu empresa.
Por qué es un documento fundamental
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Lo pide cualquier banco antes de conceder financiación. Cuando solicitas un préstamo, una línea de crédito o cualquier otra operación, la primera pregunta del banco es cuánta deuda tienes ya con otras entidades. El pool bancario da esa respuesta de forma ordenada y creíble.
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Permite conocer el coste financiero real de la empresa. Muchas empresas desconocen con exactitud cuánto les cuesta su deuda bancaria en conjunto. El tipo de interés medio ponderado (TMP) que calcula el pool es un indicador clave para negociar con los bancos y reducir el coste de financiación.
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Alerta sobre vencimientos próximos. Las líneas de crédito, los préstamos y los leasings tienen fechas de vencimiento. Un pool actualizado identifica qué operaciones vencen en los próximos 3, 6 o 12 meses para planificar la renovación o la refinanciación con suficiente antelación, evitando tensiones de tesorería.
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Mide la concentración bancaria y la dependencia de una sola entidad. Depender de un único banco es un riesgo; diversificar el pool con varias entidades da capacidad de negociación y reduce la vulnerabilidad ante cambios de política crediticia de un banco concreto.
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Es imprescindible para el análisis de riesgos y la planificación financiera. Sin un pool actualizado no es posible calcular correctamente los ratios de endeudamiento, el WACC ni la capacidad de devolución de la empresa, que son los parámetros que usa la banca y los analistas para valorar la salud financiera de un negocio.
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Facilita la negociación bancaria. Una empresa que llega a la reunión con el banco con el pool ordenado, los KPIs calculados y los vencimientos identificados negocia desde una posición de fortaleza. Los bancos premian la transparencia y el orden con mejores condiciones.
Hoja 1 — Registro del pool bancario
La primera pestaña es el registro centralizado de todas las operaciones financieras vigentes. Por cada línea introduces los datos de la entidad financiera, el tipo de producto (préstamo, cuenta de crédito, leasing, descuento, aval…), el capital o límite concedido, el importe dispuesto, el saldo disponible, la fecha de vencimiento, los meses restantes, el tipo de referencia, el spread y el tipo total. La plantilla calcula automáticamente la cuota mensual y el coste anual estimado de cada operación, y totaliza el conjunto al pie.
Hoja 2 — Análisis y KPIs
Estructura del pool
Deuda total concedida y dispuesta, capacidad disponible no utilizada, tasa de utilización del pool y tipo de interés medio ponderado (TMP) sobre la deuda dispuesta.
WACC — Coste del capital
Calcula el coste del capital propio (Ke por CAPM), el coste de la deuda antes y después del escudo fiscal, los pesos de equity y deuda, y el WACC total de la empresa.
Ratios de endeudamiento
Deuda/EBITDA, cobertura de intereses (ICR), apalancamiento financiero, ratio de endeudamiento sobre activo total, capacidad de devolución mensual y deuda sobre ventas.
Alertas de vencimiento
Identificación automática de líneas que vencen en los próximos 3, 6 y 12 meses, con el importe dispuesto en riesgo de refinanciación y el nivel de urgencia de cada tramo.
Solo tienes que rellenar las celdas azules con los datos de tus operaciones y los parámetros financieros básicos de tu empresa (EBIT, fondos propios, activo total, ventas). El resto de cálculos son automáticos.
Ratios calculados automáticamente
Tasa de utilización del pool
Porcentaje del límite concedido que está efectivamente dispuesto. Por encima del 80% es una señal de tensión de liquidez.
Alerta > 80%
TMP — Tipo medio ponderado
Coste financiero efectivo medio sobre la deuda dispuesta, ponderado por importe de cada operación. Referencia clave para negociar con los bancos.
Referencia mercado
Deuda financiera neta / EBITDA
Años que necesita la empresa para devolver toda su deuda con el EBITDA generado. Ratio principal que usa la banca para aprobar o denegar financiación.
Alerta > 4x
ICR — Cobertura de intereses
EBIT dividido entre los gastos financieros totales. Mide la capacidad de la empresa para pagar sus intereses con el resultado operativo.
Alerta < 2x
Apalancamiento financiero
Deuda financiera sobre fondos propios. Indica el grado de dependencia de financiación ajena respecto al patrimonio neto.
< 1,5x industrial
Ratio de endeudamiento
Porcentaje del activo total financiado con deuda bancaria. Por encima del 60% la empresa puede tener dificultades para acceder a nueva financiación.
Alerta > 60%
WACC
Coste medio ponderado del capital (equity + deuda). Tasa mínima de retorno que debe generar cualquier inversión de la empresa para crear valor.
5%–12% industrial
Deuda / Ventas
Peso de la deuda financiera sobre la facturación anual. Complementa el ratio Deuda/EBITDA para valorar la carga financiera relativa al tamaño del negocio.
Alerta > 40%
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Descarga la plantilla, rellénala con tus datos y envíanosla. Un asesor de Finandú analizará tu situación financiera y te dirá si tienes margen para mejorar condiciones, reducir el coste o diversificar el pool.
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Preguntas frecuentes sobre el pool bancario
Todo lo que necesitas saber antes de preparar o actualizar tu pool
¿Con qué frecuencia debo actualizar el pool bancario? +
Lo recomendable es actualizarlo como mínimo una vez al trimestre, o inmediatamente después de contratar, renovar o cancelar cualquier operación financiera. Si la empresa está en proceso de negociación con algún banco, hay que tenerlo actualizado al día, ya que será uno de los primeros documentos que soliciten.
¿El pool bancario y la CIRBE son lo mismo? +
No, aunque están relacionados. La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro oficial al que los bancos reportan automáticamente cada operación concedida. El pool bancario es el documento interno que elabora la propia empresa. La CIRBE solo recoge operaciones bancarias reguladas; el pool puede incluir también financiación de proveedores, deuda con socios u otros pasivos que no aparecen en CIRBE. Además, el pool añade información de costes, tipos y garantías que la CIRBE no detalla.
¿Qué tipo de operaciones se incluyen en el pool bancario? +
Todas las operaciones con entidades financieras: préstamos (bancarios, ICO, BEI), líneas de crédito y cuentas de crédito, leasing financiero, renting financiero, factoring y confirming con recurso, descuento comercial, avales y garantías, pólizas de crédito, préstamos de socios o accionistas con coste financiero, y cualquier otro instrumento de financiación que genere deuda o compromiso financiero.
¿Para qué sirve el ratio Deuda/EBITDA en el pool bancario? +
Es el ratio estrella de la banca: mide cuántos años tardaría la empresa en devolver toda su deuda financiera neta utilizando el EBITDA que genera. Por debajo de 3x se considera sano para la mayoría de sectores; entre 3x y 4x empieza a preocupar a los bancos; por encima de 4x es habitual que los bancos endurezcan las condiciones o denieguen nuevas operaciones. Conocer este ratio antes de ir al banco te permite anticipar objeciones y preparar argumentos.
¿Qué es el tipo medio ponderado (TMP) del pool? +
El TMP es el coste financiero efectivo medio de toda la deuda bancaria de la empresa, calculado ponderando el tipo de cada operación por su importe dispuesto. Es la métrica más directa para evaluar si la empresa está pagando demasiado por su financiación. Comparándolo con los tipos de mercado actuales se puede identificar qué operaciones tienen margen de mejora y con qué bancos conviene renegociar primero.
¿Qué es el WACC y para qué sirve en el contexto del pool bancario? +
El WACC (Weighted Average Cost of Capital) es el coste medio ponderado de todo el capital de la empresa, incluyendo tanto la deuda bancaria como los fondos propios. Es la tasa mínima que debe rendir cualquier proyecto o inversión para que cree valor para los accionistas. En el contexto del pool bancario, el WACC permite valorar si la estructura de financiación actual (mix deuda/equity y sus costes respectivos) es la óptima o si conviene modificarla reduciendo el coste de la deuda o aumentando los fondos propios.
¿Cómo me ayuda Finandú con el pool bancario? +
En Finandú analizamos tu pool bancario de forma gratuita para identificar tres tipos de oportunidades: operaciones con coste por encima del mercado susceptibles de renegociación, vencimientos próximos que requieren renovación anticipada, y operaciones que podrían sustituirse por alternativas más eficientes (por ejemplo, líneas de crédito por factoring, o leasing por renting según el perfil fiscal). Con ese análisis, negociamos con varias entidades en paralelo para conseguirte las mejores condiciones.
¿Qué documentación necesito preparar junto con el pool bancario? +
Para una presentación completa ante un banco, el pool bancario suele acompañarse de: últimas dos declaraciones del Impuesto de Sociedades, cuentas anuales depositadas en el Registro Mercantil, declaraciones de IVA recientes (para contrastar la facturación), extractos bancarios de los últimos 3-6 meses y, si la empresa está en crecimiento, una breve nota explicativa sobre la necesidad de financiación. Con estos documentos y el pool bien preparado, el proceso de análisis bancario es mucho más rápido.