Simulador de préstamos ICO
Calcula la cuota mensual, el coste total y el cuadro de amortización de las líneas ICO Crecimiento e ICO Crecimiento Exportadores. Introduce tus condiciones y obtén el desglose completo incluyendo el tramo no reembolsable si eres exportador.
ICO Crecimiento
Para pymes que quieran financiar competitividad e internacionalización. Hasta 10 años con 2 de carencia. Desde 50.000 €. Sin importe máximo. Vigente hasta 31/12/2027.
Seleccionado
ICO Crecimiento Exportadores
Para pymes exportadoras o importadoras afectadas por aranceles. Incorpora un Tramo No Reembolsable de hasta el 30% del préstamo (max. 200.000 €) cofinanciado por fondos Next Generation.
Seleccionado
Simula tu préstamo ICO Crecimiento
Los valores se cargan con las condiciones estándar del producto seleccionado. Puedes ajustarlos libremente.
€
Mínimo 50.000 €. Sin máximo legal.
%
Puedes usar el Euríbor actual como referencia
meses
Inversión: hasta 120 meses (10 años)
meses
Inversión: hasta 24 meses. Circulante: hasta 12.
Ver cuadro de amortización detallado
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| Mes | Saldo inicial | Cuota | Intereses | Amortización | Saldo final |
|---|
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Nuestros asesores se encargan de toda la tramitación: documentación, presentación ante el ICO y seguimiento hasta la resolución. Sin coste inicial para ti.
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Condiciones principales
Importe mínimo
50.000 €
Sin importe máximo
Tipo de interés
Euríbor 1Y + spread
Spread desde 0,75% según garantía
Plazo inversión
Hasta 10 años
Con hasta 2 años de carencia
Plazo circulante
Hasta 5 años
Con hasta 1 año de carencia
Comisión de apertura
0,50%
Sobre el capital concedido
Cancelación anticipada
0,50%
Sobre el importe reembolsado
Financiación máxima
Hasta el 80%
Del valor de la inversión (100% en circulante)
Vigencia de la línea
Hasta 31/12/2027
Plazo para presentar solicitudes
Tipo de interés según garantía aportada
| Tipo de garantía | Cobertura | Spread ICO | Tipo total (Euríbor + spread) |
|---|---|---|---|
| Sin aval especial (riesgo directo ICO) | — | 1,75% | Euríbor + 1,75% |
| Aval Estado o entidad de depósito | 50%–70% del nominal | 1,25% | Euríbor + 1,25% |
| Aval Estado o entidad de depósito | 70%–90% del nominal | 0,75% | Euríbor + 0,75% |
| Aval SGR (100%) con reaval público 50% | 100% — bilateral | Convenio SGR | Según convenio ICO–SGR |
En el ICO Crecimiento Exportadores se aplica una bonificación adicional de 100 puntos básicos (1%) sobre el tipo de mercado, financiada con fondos Next Generation EU.
Requisitos de elegibilidad
-
Pyme con sede social, establecimiento o sucursal de producción en España. Se consideran pymes las empresas con menos de 250 empleados y facturación inferior a 50 millones de euros o balance inferior a 43 millones.
-
Antigüedad mínima de 4 años desde la constitución de la empresa en el momento de la solicitud.
-
Cuentas auditadas de los dos últimos ejercicios cerrados. Si la empresa no tiene obligación legal de auditoría, debe someterse voluntariamente a revisión de estados financieros para los dos últimos años.
-
La auditoría no es obligatoria si la empresa se acoge a un programa público de avales que cubra al menos el 50% del préstamo, aporta aval de SGR al 100%, o aporta aval de entidad financiera privada que cubra al menos el 75%.
-
La solicitud se realiza exclusivamente online en la plataforma ico.es/ico-online y debe firmarse electrónicamente mediante Cl@ve o sistema equivalente.
Solo para ICO Crecimiento Exportadores: la empresa debe además ser importadora o exportadora afectada directa o indirectamente por los cambios en el entorno arancelario mundial. Se considera afectada directamente aquella cuya actividad exterior represente más del 5% de su cifra de negocios en el año precedente.
Inversiones y gastos financiables
Activos tangibles
- Terrenos y su acondicionamiento para la actividad productiva
- Naves industriales e instalaciones técnicas
- Instalaciones de energía renovable hasta 30 MWp
- Equipamiento TIC (tecnologías de la información)
- Maquinaria, herramientas, moldes y utillaje
- Mobiliario
- Vehículos industriales afectos a la explotación (salvo transporte de mercancías por carretera)
Activos intangibles y financieros
- I+D, propiedad industrial, derechos de traspaso, software
- Gastos de explotación vinculados a imagen de marca, formación o nuevos mercados (solo exportadores)
- Adquisición de participaciones empresariales para ampliar capacidad productiva
- Adquisición de acciones propias para relevo generacional en empresa familiar
Capital circulante (ICO Crecimiento)
- Contratación de mano de obra
- Compra de bienes y servicios del ciclo de explotación
- Financiación de clientes
- Inversiones en existencias
- Tesorería operativa
- Cancelación de deuda comercial y financiera a corto plazo
Porcentajes máximos financiables
- Hasta el 80% del valor de la inversión en activos
- Hasta el 100% de las necesidades de liquidez (circulante puro en ICO Crecimiento)
- Circulante hasta el 30% del proyecto de inversión (ICO Exportadores)
- Hasta el 100% de gastos de consultoría para optar a la financiación
- Gastos realizados en los 12 meses anteriores a la solicitud también son financiables
El Tramo No Reembolsable explicado paso a paso
El Tramo No Reembolsable (TNR) es la parte más ventajosa del ICO Crecimiento Exportadores. Se trata de dinero procedente de los fondos europeos Next Generation EU (el mismo fondo que financia el Plan de Recuperación y Resiliencia de España) que el ICO añade a tu préstamo como ayuda directa que nunca tendrás que devolver.
¿Cómo funciona en la práctica? Cuando el ICO aprueba tu operación, el préstamo total que se formaliza incluye el TNR. Tú pagas cuotas mensuales sobre el importe total. Al final del contrato, si has cumplido todas las condiciones de elegibilidad, el ICO aplica el TNR amortizando anticipadamente las últimas cuotas del préstamo. Es decir: las últimas cuotas directamente desaparecen, financiadas por los fondos europeos.
¿Cuánto puede ser el TNR? Hasta el 30% del importe nominal del préstamo, con un límite absoluto de 200.000 euros. En un préstamo de 300.000 €, el TNR máximo sería 90.000 €. En un préstamo de 800.000 €, el TNR máximo es 200.000 € (el límite absoluto).
Qué gastos puede cubrir el TNR
Activos materiales
10% para pymes / 20% microempresas
Costes de inversión en terrenos, edificios, maquinaria y equipos adquiridos después de la solicitud
Costes salariales del proyecto
10% pymes / 20% microempresas
Salarios vinculados al proyecto de inversión durante 2 años
Servicios ICEX de internacionalización
50% del gasto incurrido
Servicios de apoyo a la internacionalización prestados por ICEX España
Participación en ferias comerciales
50% del gasto incurrido
Participación en ferias internacionales relacionadas con la actividad exportadora
Comisiones del aval
Comisión apertura + aval upfront 0,5% + 0,4% por plazo
Comisiones cargadas por la entidad de depósito o SGR, incluidas las cuotas participativas de la SGR necesarias para acceder a la garantía
Condición clave: el TNR solo se consolida definitivamente si la empresa cumple todos los requisitos de elegibilidad de la línea durante la vida del préstamo. Si no se cumplen las condiciones, el ICO puede reclamar el importe del TNR. El asesoramiento previo es fundamental para asegurarse de que se cumplen todos los criterios antes de formalizar la operación.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos ICO
Todo lo que necesitas saber antes de solicitar un ICO Crecimiento o ICO Crecimiento Exportadores
¿Qué diferencia hay entre el ICO Crecimiento y el ICO Crecimiento Exportadores? +
El ICO Crecimiento es accesible a cualquier pyme española con al menos 4 años de antigüedad que quiera financiar inversión o circulante. El ICO Crecimiento Exportadores añade dos ventajas importantes: una bonificación de 100 puntos básicos en el tipo de interés (financiada con fondos Next Generation EU) y el Tramo No Reembolsable, que puede suponer hasta el 30% del préstamo sin necesidad de devolución. A cambio, exige que la empresa sea importadora o exportadora con actividad exterior superior al 5% de su facturación y que esté afectada por los cambios en el entorno arancelario mundial.
¿Cómo se solicita un préstamo ICO? ¿Lo gestiona el banco o el ICO directamente? +
Las líneas ICO Crecimiento e ICO Crecimiento Exportadores se solicitan directamente al ICO a través de su plataforma online (ico.es/ico-online) mediante firma electrónica con Cl@ve. Es el propio ICO quien analiza el riesgo y decide sobre la concesión, a diferencia de las líneas de mediación clásicas (donde el banco tramitaba la solicitud). Trabajar con un intermediario financiero como Finandú te ayuda a preparar la documentación correctamente, anticipar los criterios de análisis del ICO y maximizar las posibilidades de aprobación.
¿Es obligatorio presentar cuentas auditadas para solicitar el ICO Crecimiento? +
En general sí, para los dos últimos ejercicios cerrados. Sin embargo, hay tres excepciones que eliminan esta obligación: si la empresa accede a un programa público de avales que cubra al menos el 50% del préstamo, si aporta un aval de SGR al 100% del nominal, o si aporta un aval de entidad financiera privada al 75% o más. En la práctica, articular la operación a través de una SGR suele ser la vía más habitual para pymes que no tienen cuentas auditadas.
¿Qué es el período de carencia y cómo afecta a la cuota? +
El período de carencia es una fase inicial del préstamo durante la cual la empresa solo paga los intereses del período, sin amortizar capital. Esto reduce la carga mensual en los primeros meses, lo que puede ser muy útil cuando la inversión financiada todavía no está generando ingresos. En el ICO Crecimiento para inversión puede ser de hasta 24 meses; para circulante, hasta 12. Durante la carencia el saldo del préstamo no se reduce, por lo que las cuotas posteriores a la carencia son algo más elevadas al tener que amortizar el mismo capital en menos tiempo.
¿Se puede financiar el 100% de una inversión con ICO? +
Para inversiones en activos fijos, el ICO financia hasta el 80% del valor de la inversión, por lo que la empresa debe aportar al menos el 20% restante con recursos propios u otra financiación. Para necesidades de capital circulante puro (en ICO Crecimiento), puede financiarse el 100%. En el caso de ICO Crecimiento Exportadores, el circulante está limitado al 30% del proyecto de inversión financiado.
¿Qué tipo de interés paga realmente la empresa? ¿Es fijo o variable? +
El tipo es variable, referenciado al Euríbor a 1 año (con suelo en 0%) más un spread fijo. El spread depende del tipo de garantía aportada: 1,75% sin aval especial, 1,25% con aval del 50–70% y 0,75% con aval del 70–90%. En el ICO Exportadores se aplica además una bonificación de 100 puntos básicos, lo que deja el spread efectivo en 0,75%, 0,25% o negativo (limitado a 0%) según la garantía. La revisión del Euríbor afecta a las cuotas, que se recalculan periódicamente.
¿Cuánto tiempo tarda en resolverse una solicitud de ICO? +
El ICO no publica plazos oficiales de resolución, pero en la práctica el proceso completo — desde la presentación de la solicitud hasta la disposición de fondos — puede llevar entre 4 y 10 semanas, dependiendo de la complejidad del proyecto y la completitud de la documentación aportada. Una documentación bien preparada y ordenada desde el inicio es el principal factor para reducir los plazos. En Finandú acompañamos todo el proceso para evitar requerimientos de información adicional que retrasen la resolución.
¿El préstamo ICO computa en la CIRBE? +
Sí. Los préstamos ICO son operaciones de crédito con el ICO (entidad pública financiera supervisada por el Banco de España) y se reportan a la CIRBE como el resto de deuda bancaria. El importe concedido y el capital pendiente figuran en el registro de riesgos. Si para tu empresa es importante preservar la capacidad de endeudamiento bancario, es necesario considerar el impacto del préstamo ICO en los ratios de endeudamiento antes de solicitarlo.